8-800-700-85-88
+7 (8722) 55-07-69
+7 (8722) 55-07-63
Микро-финансирование
Микрофинансирование — представляет собой предоставление широкого спектра финансовых услуг, включая займы, депозиты, расчетно-кассовое обслуживание, страхование, услуги микролизинга и других видов услуг, связанных с финансированием субъектов малого предпринимательства.
Микрофинансовые услуги в первую очередь призваны удовлетворять потребности в финансовых ресурсах малых предприятий, не имеющих возможности пользоваться услугами банков и других кредитных организаций, не заинтересованных в работе с мелкими заемщиками.
Микрофинансирование имеет следующие особенности:
Функции микрофинансирования малого бизнеса
Функции микрофинансирования следует рассматривать с двух точек зрения: экономической и социальной, поскольку микрофинансирование, по своей сути, — бизнес, призванный решать социальные задачи.
Социальные функции микрофинансирования:
Экономические функции микрофинансирования:
Отличительной чертой микрокредитов являются относительно короткие сроки кредитования и высокие процентные ставки по кредитам. Анализ программ микрокредитования показывает, что сравнительно высокие процентные ставки по микрокредитам компенсируются одним немаловажным фактором, который в определяющей мере делает микрозаймы привлекательными для малого предпринимательства — упрощенные процедуры получения займов. Во-первых, это проявляется в сравнительно небольших издержках, связанных со сбором необходимых для получения кредита документов. Во-вторых, микрофинансовые организации значительно более гибко подходят к вопросу обеспечения кредитов в сравнении с банками.
Недоступность банковских кредитов для предприятий малого бизнеса особенно на начальной стадии развития делает микрофинансирование фактически одним из единственно возможных источников кредитных ресурсов.
Микрофинансовые институты
В мировой практике принято выделять три группы микрофинансовых институтов:
Формальные институты — это финансовые институты, предоставляющие микрофинансовые услуги, деятельность которых регулируется не только общим законодательством, но и особыми банковскими регулятивными правилами, и находящиеся под банковским надзором (пруденциальное регулирование). К ним относятся государственные и частные банки развития, коммерческие банки, некоторые небанковские кредитно-финансовые учреждения, государственные и муниципальные фонды.
Полуформальные институты — неправительственные микрофинансовые организации, кредитные союзы (кооперативы), общества взаимного кредитования. Их деятельность не регулируется банковскими правилами, но они подчиняются общим законам, регулирующим деятельность юридических лиц, либо специальным законам.
Неформальные институты — те институты, по отношению к которым ни банковское законодательство, ни общее коммерческое право не применяются. Их деятельность настолько неформальна, что споры, возникающие во время взаимодействия с ними, урегулируются вне рамок действующего законодательства. К неформальным микрофинансовым институтам относятся — группы взаимопомощи, простые кредиторы, заимодавцы, ростовщики, домохозяйства, друзья.
Развитие микрофинансирования тормозится рядом проблем, главной из которых являются пробелы в законодательстве и неоднородность регулирования деятельности микрофинансовых организаций. До недавнего времени отсутствовал закон, регулирующий деятельность микрофинансовых организаций.
Кризис подтолкнул к решению этих проблем. Чтобы установить единые стандарты деятельности кредитных кооперативов, Минэкономразвития разработал новый закон «О кредитной кооперации», который был принят в августе 2009 г. Ожидается также принятие закона «О микрофинансовых организациях».
На данный момент микробизнес в России находится в достаточно неблагоприятной ситуации, поскольку для банка как классического кредитора, начинающий предприниматель наименее интересен в качестве клиента. Ведь с его кредитованием связаны большие издержки. Одна из проблем — в значительных территориальных диспропорциях в развитии финансового сектора. Развитая финансовая инфраструктура характерна лишь для крупных городов. Кроме того, в последние годы в рамках оптимизации филиальной сети происходит сокращение подразделений Сбербанка, которые во многих населенных пунктах оставались единственными кредитными учреждениями. У Сбербанка, ВТБ и Россельхозбанка (через которые идут основные средства поддержки малого бизнеса) в совокупности около 22 тыс. отделений. Между тем в стране более 140 тыс. населенных пунктов с числом жителей от 500 человек.
Выходом в этой ситуации может стать развитие системы микрофинансирования как системы более справедливого доступа к финансовым услугам тех групп населения и предпринимателей, которые на сегодня выпадают из системы кредитования.